网上平台借款有哪些可靠？我踩过的坑你别再踩了

我是做五金生意的小本经营户，干了十几年的生意，关于资金运转的事情没有少过头。老实说，在网上借贷平台上借到钱之后，怎样才能保证自己的权益不受损失这个问题我是用了很多年的时间才弄清楚的。开始的时候，我就成了一个没有头苍蝇一样到处乱撞，看到什么广告就点击一下，最后的结果可想而知。

那时候应该就是2019年的样子了，具体的月份已经记不清楚了，在店里面接到一笔大的订单，要先垫付资金去进货，但是手上的现金不够。我上网找借款平台，在一个看上去很正规的网站上填写了信息，并且当天就收到了贷款。借了八万元，到帐之后只剩下七万多一点，说是扣除了一些“服务费”、“担保费”。当时我没有过多考虑，因为急需用钱。

结果呢？

三个月之后才得知该平台根本没有资质证照，并且利率非常高，一年下来接近四成。后来我才明白，“714高炮”类型的平台就是这样的：借14天还7天利息，利滚利会让人破产。为了不被别人发现而把钱存起来，所以我只好自己想办法去偿还欠款。到现在我还记得那种窝囊的感觉，后悔不已。

在网上借贷的时候要注意哪些问题呢？避开以下四点大坑

吃过亏之后我就认真的去研究这件事了。跑了好几家银行，并且向一些从事金融工作的朋友咨询了一下情况，渐渐地也有些眉目了。以下这些坑都是我自己踩过的或者是周围的人踩过的，请大家一定要小心一点。

第一种方式就是只看广告而不看资质

我是踩过最多坑的人。许多平台上的广告铺天盖地，各种“日息万三”、“秒批秒到”的说法让人眼花缭乱，但是打开之后却发现根本就不是这么回事。后来我就变得聪明起来，在借钱前会去查询一下对方有没有合法的营业执照。

怎样查询呢？到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局网站上查找该平台是否有小贷公司或消费金融公司的牌照。没有备案的话，不管它多么天花乱舞都不要接触。这件事不能大意，我所付出的两万元就是血的教训。

我有一个做建筑材料的老朋友老张，在去年的一个视频网站上看到了一个放贷的广告，上面写着的利息很吸引人，于是他就点开了。借了五万元周转，但是合同签订之后才得知，实际利率比广告上所说的要高出很多。他去找客服理论，对方说广告里写的是“最低利率”，但是他没有仔细看过条款。

老张的事情已经闹了两个月了，最后是请了个律师才把多收的钱给要回来了。其实这样的陷阱可以避免，就是因为过于相信广告。

第二条陷阱就是没有仔细阅读合同条款就签字

这件事情我已经见过很多次了。人们急于使用金钱的时候，合同都不会仔细阅读就会点击“同意”。等到出现问题之后才明白其中有很多坑人的条款。你认为是借的钱有利息，实际上还是另外一种形式的利息。

上个月我的一个员工小刘想要向我借钱用来装修自己的房子。在某个平台上面借款十万元，并且分成二十四期进行偿还。还了六个月之后手头比较充裕了，打算早点把贷款还掉，但是客服说要收取“提前还款违约金”，计算下来要比正常的还款费用还要高一些。他过来问我要怎么处理，我就叫他看合同上的条款，“提前还款需要支付剩余本金百分之三的违约金。”

这件事情应该怎么讲呢？有的平台就是通过这种方式来盈利的。他们希望你能早点把钱还给他们，因为违约金比利息还要多。因此，在签订合同时要仔细阅读每一项条款，尤其是关于利息如何计算、是否可以提前还款以及逾期产生的罚息等事项。不要嫌麻烦，节省下来的就是实实在在的钱。

第三种方式就是用借来的钱来偿还债务，也就是所谓的“借债还债”

最危险的就是这个坑了，一旦掉下去就很难再爬出来了。我的一些朋友开始时只借了几万元周转一下，但是还不上之后又去借其他的平台来还债，拆东墙补西墙，越陷越深。那么你是为了什么而来的呢？

2021年的时候，我的一个做餐饮的朋友由于受到疫情影响，生意不好，资金链断裂了。先是向某个平台借款五万元，但是没有还上之后就去另外一个平台上再借一些钱，前后一共借了七八个平台的钱，总共三十余万元。每个月只用来还贷款的话就会有两到三万元左右，那么他又怎么会有那么多的钱呢？

最后实在坚持不住了，就向家里说了情况，父母帮他偿还了一部分，剩余的部分慢慢去还。到目前为止还没有恢复过来，店铺也已经关闭了。这件事对我影响很大，之后我就给自己定下一条规则：借款数额不能超过一个月工资的百分之三十，并且绝对不会再去使用第二个平台。

第四种方式就是相信“内部渠道”、“特殊关系”

该坑主要是为了骗没有良好信用记录的人。有的中介说他们有“内部关系”，可以帮助征信不良的人贷款，并且收取几百元到几千元的服务费。我要告诉你的就是：哪些网络借贷平台可以信赖和中介没有半点瓜葛。正规的平台是经过系统的审核，并不会存在什么内部通道。

去年的时候我都快相信它了。当时由于一笔货物款项被拖欠，我需要资金周转但是我的征信上有逾期记录。一个中介找到我说可以把我的房子包装好，并且能顺利拿到贷款，但是要收取三千元的服务费。差一点我就把钱给付出去了，之后又多问了一句：“你们和哪个平台合作？”对方支支吾吾地说不出话来。

留个心眼没有给钱。之后我自己向一些正规的平台咨询了一下，有的对于征信的要求并不是很高，只要逾期次数不超出一定的范围就可以。最后我在一家银行系的平台上借到钱，并且利率不是很高。如果中介真的把钱给了对方的话，那这笔钱就会白费了。

可以信赖的网络借贷平台有哪些？我有以下几点建议

说了那么多坑之后，你会想问：那么我去哪里借到钱才是最安全的呢？经过几年来的经验积累，得出以下几点建议。

第一种方式就是选择银行系的平台。目前很多银行都推出了自己的线上贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。利息很低，并且很正规，没有任何乱七八糟的收费项目。去年我在某银行平台上借了二十万元周转，年化利率只有五点几%，比一些小平台要便宜得多。

第二点就是选择有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，受到监管部门的约束，不会胡作非为。利率可能会比银行稍微高一些，但是具体的高低我就不知道了，因为每个人的情况都不一样，但是比起那些不正规的平台要好很多。

第三种就是大平台上的信贷类产品了。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都是依托于大公司的产品，比较规范。使用过借呗这种可以随时借款又可以马上还款的产品。但是利率高低不一，根据个人信用状况不同而有所区别。

另外一点也很重要，在借钱之前要计算好自己能够偿还多少。除了可以借到多少钱之外还要考虑每月需要归还的钱是多少。我的一个简单的方法是：每月还款金额不能大于本人当月工资收入的百分之三十。超过这个数目之后，生活品质就会降低很多，并且会有很大的压力。

另外一件事情也要提一下。上个月我的一个朋友向我咨询过一个问题，他说某个网站给他的手机发送了一条消息，上面写着他可以使用该网站上的5万元额度进行取款。问我是不是可靠的人。让其先查询该平台是否具有合法经营资格，但是查询之后才发现该平台为无证小贷公司。不要相信这样的短信，正规的交易平台是不会这样宣传的。

另外还有一件很多人都不知道的事情是：银行系平台在季度末或者是年底的时候，审批就会比较宽松了，因为它们也需要完成放贷的任务。我的一个做金融的朋友说，在3月、6月、9月和12月这四个时间段里向银行借贷的话，成功的几率比较大。这个我不能保证，但是我自己已经尝试过了两次，并且感觉很顺畅。

给出一份简要的自查表

说这么多的话，你觉得会比较容易理解一些吗？其实并不难，只要记住了以下几点就可以：

• 借之前要查看车牌号是否在名单上，不在的话就直接淘汰
• 逐条查看合同，特别是要重视利率、提前还款条款以及逾期罚息等条款
• 每月还款金额不能超过当月总收入的百分之三十
• 不能使用“内部渠道”、“特殊关系”的中间人
• 选择银行系的平台或者有牌照的消费金融公司
• 不可以借债来还债

这是我自己付出金钱之后得到的经验。按照这个方法去做的话，并不能保证一定能够借到最低价的钱，但是可以避免掉入最不划算的陷阱。

如果你目前急需用钱的话，我建议你首先在自己的工资卡所在的银行APP里查看一下是否有预授信额度，如果有就直接去申请了，因为一般情况下利率会比较低。如果没有的话可以去支付宝借呗、微信微粒贷等大的平台看一下。不要一遇到问题就随便找医生看病，越是着急就越容易上当受骗。