不查征信秒过的APP真的存在？别被忽悠了

上个星期有一个叫小林的顾客来找我说有无这样的不查征信就可以通过的APP。问我要不是急着要用钱的话，需要多少？她说要拿出五万元来，下个月还得交房租、进货。查看了她的信用报告之后发现，并没有很差，只是查询次数太多，在最近三个月里点过七、八家网贷平台。小林告诉我她在网上看到了一则广告，上面写着“黑户也可以贷款”，并且声称可以忽略个人信用记录而立刻收到款项。问我这个消息是不是真的。说实话，这样的广告一年下来我看上几百遍，每次都想骂人。

为什么会有那么多人去寻找没有查询征信记录的借贷途径

简单来说，使用这些产品的用户大体上可以分为两种类型。或者是因为征信已经被用过了，所以不能通过正常的途径来办理；或者是出于对查询征信后留下的痕迹会给自己带来麻烦的想法而不敢去查。这两种态度我都能够理解，但是问题在于市场上所谓的“不查征信”的APP中，大概率会有七八成都是陷阱。真正的没有查征信的借款平台存在吗？有的，但是跟你想象中的不一样。

另外有一个很多人都不知道的事情是：有合法执照的消费金融公司，并不会全部都不看征信。这是监管部门强制性的规定，并非平台愿意不愿意去查的问题。敢于拍着胸膛保证“不查征信也能通过”的人，或者是没有资质的小平台，或者是先让你上当受骗再告诉你的人。去年有一位做装修的老朋友老周也中了这样的圈套，那么接下来会发生什么呢？钱没有借到，手机通讯录也被扒得一干二净，之后每天都会接到骚扰电话。

号称可以“秒过”的平台又是怎么操作的

这几年来，我接触到了很多被坑的例子。这些APP的套路也就那么几种了，但是每次都把人给骗过去了。

第一种就是“假秒过，真套路”。你提交了申请之后，在页面上会显示出“审核通过”的字样，并且要求你缴纳各种费用：会员费、服务费、保险费、解冻费等等……交完了这些之后，钱仍然没有到账。去年我就遇到过一起这样的事情，客户的“解冻费”被诈骗走了四千多元人民币，后来报警才追回了一部分。

第二种就是“高利息以手续费的形式出现”。更加隐秘、名义上不查征信但是实际年化率可以达到几百甚至上千。怎样做才好呢？借出一万元，拿到手的是七千元，在七天之后再归还款项的一万两千。那么这就是一个什么样的概念呢？这就不是借钱的意思了，而是吸血。

第三种就是“窃取信息然后出售”。填写完个人信息之后，审核没有通过，但是你的身份证号、银行卡号以及通讯录都被他们获取到了。这些数据会打包给诈骗分子和讨债公司，之后等待你的将会是没有尽头的骚扰。

正规机构内部审批真实的原因

很多人的想法是银行以及正规的消费金融公司只会根据征信报告中是否有逾期来判断一个人是否可以贷款，实际上并不是这样的。审批系统会考虑多方面的因素：社保缴纳状况、公积金金额大小、手机号码归属地信息、电商平台购物习惯等，甚至是收件人地址稳定性的数据也会被计算进去。我的一个前同事在一家消费金融公司的风控部门工作，他说该公司的平台表面看来是通过查询征信来决定放贷对象，但是征信只占整个评价体系中的很小一部分，大约为30%左右。也就是说征信有小问题，并不意味着一定会被拒绝。

那么为什么有的平台说可以不用查征信就可以放款呢？其实他们是用其他的数据库来代替的。例如一些小贷公司所使用的征信系统为百行征信、朴道征信等民间征信机构，并非央行征信。该查询并不会出现在你央行征信报告里，但是——利息超高，而且如果出现逾期的话，催收方式会比较强硬。

可以作为替代方案的是什么

说了很多消极的事情之后，还是应该有一些积极的意见吧。如果你的征信不好，正规银行贷款都贷不出来的话，又急需资金的时候该怎么办呢？

第一种情况就是看是否有公积金或者社保。有的银行的公积金信用贷款对于征信的要求要比普通的消费贷款要低一些。具体的可以贷到多少钱，各个城市的政策都不一样，我只是知道华东地区的情况，并不能随便说出其他地方的情况来。

第二种方式就是使用抵押类的产品。如果有车、有保险、有房子的话可以用来作抵押或者质押。抵押贷款对于征信的要求一般会低于其他类型的贷款，并且利率也会比较合理。上个月有一个做餐饮行业的客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，所以申请到了信用贷款被拒绝了。之后他把车子当成了担保品去银行贷款八万元人民币，年化利率在十个百分点上下浮动。虽然不是很高，但是已经比那些非法集资网站好很多了。

第三种方式就是向朋友借钱。虽然这句话很多人都不喜欢听，但是说实在话，这是最经济的一种方式。人情债很难偿还，但是总是好过被高利贷榨干。我在处理过的案件中发现，有的原本只差两三千元就可以结清账单的人，却因为借贷高利贷而欠下十几万元的债务，使得整个家庭陷入困境。

什么时候去申请贷款比较好

但是很多人都没有注意到这一点。按照我的经验，在每个月的中下旬申请通过的概率比较高一些。那么是什么原因呢？由于银行以及消费金融公司的放贷任务在月初的时候比较充足，审核也比较宽松；而到了月底的时候任务紧张，所以有可能会放松一些条件来完成业绩。这只是一个我发现的现象，并不能算作是绝对真理，在不同的机构里情况也会有所不同。

另外一点是：不要短时间内多次提出申请。每次申请都会产生一条征信查询记录，在短时间内的查询次数过多的话，系统就会认为你是资金紧张的人，从而导致你的通过率骤降。小林就是因为这样才吃到了苦头，三个月之内点掉了七八家店，把征信都给查花了。

怎样才能找到一个值得信赖的借贷网站

已经说了很多了，那么接下来的问题就是：如何来判定一个平台是否可靠呢？给出一些基本的标准。

• 查询车牌号：正规平台要有金融许可证，在APP上找到“关于我们”或“营业执照”，没有的话就不要了。
• 看利率的时候要注意，如果年化利率大于24%，就要提高警惕了，而当年化利率达到36%以上时，则应该立刻将其列入黑名单。怎样计算出年化收益率呢？不要相信他们所说的那些数据，要用IRR公式来计算或者是使用一个贷款计算器。
• 搜口碑：不要在应用商店里查看差评，只看好评。好的评论是可以被刷掉的，而坏的评论一般都是真实的。
• 不提前收取押金：正规的贷款平台在放款之前是不会要求你先支付任何费用的，如果有人让你先付款的话就是诈骗分子。

另外一种需要引起重视的是，在社交软件上主动联系你的，并声称可以帮助你办理贷款的“中介”。十个里面九个都是骗子，剩下的一个可能会向你要很高的服务费。真正有资质的贷款中介是存在的，但是正规的中介是不会通过微信广撒网去结识客户的。

回到最初提出的问题：不查征信就可以通过的APP是否存在这样的情况呢？从严格的定义上来说，在正规途径下基本没有。声称可以做到的人，或者是诈骗分子、高利贷公司或者是利用你个人信息去做其他事情的人。与其在上面花费时间和冒险，还不如好好地把信用搞好，并且找到一个合法的方式来代替它。

小林按照我给的意见把所有的网贷都还完了，在等待了三个月之后才使自己的征信有所好转，并且用公积金贷款拿到了五万元，年利率为7.2%。尽管速度变慢了一些，但是也保证了安全性。

缺少资金时，人们很容易就去求医问药了。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。因为骗子总是要比你更快地行动起来，在你意识到问题之前就把钱骗走。