黑户不查征信易下款的网贷？别做梦了，听听银行经理的大实话

昨天下午四点半左右的时候，在大厅里面没有几个人，我当时正要收拾东西去信贷部的时候，有一个小伙子胆战心惊地走到柜台前面来。他的名字叫做小周，今年九零后，在做装修散工的时候拿着一张皱巴巴的身份证明向我询问是否可以借给他两万元应急。从他的表情上可以看出他是征信有问题。果然查询之后发现已经连续三次逾期未还了，在我们银行里这就是典型的“黑名单”，系统会直接拒绝，并且不允许人工干涉。小周的脸色马上变得很苍白，拉着我的衣服低声问道：“经理啊，外面有人说是这样。”黑户不会被查到征信，容易下款的网贷可以用来做买卖吗？

说实话，这样的话我已经听了好几年了，耳朵都磨出茧子了。看到小周焦急而无措的样子，我心里很难过，但是有些事情必须要对他说，并且要告诉你们所有人。我是银行支行的客户经理，在柜台后面穿的是制服，但是我也只是个普通的人，明白没钱的时候会是什么样的感觉。因为我在那个位置上，所以更加明白那些所谓的“口子”里面有什么猫腻。

所谓“不查征信”，就是用你个人隐私来换取金钱

市场上有“不查征信”的说法，是不是真的没有查呢？不可以这样想。正规的网贷平台如果接入了央行征信系统的话，就不可能会存在不查询的情况了，因为查询征信就是风控的第一道防线，也是监管部门下达的一个死命令。那么为什么还会有那么多广告声称可以做“黑户”、“无视黑白”的呢？其实他们要找的是你大数据里没有隐私保护的信息。

去年有一个小餐饮老板来找我借钱，他的征信很差，急需用钱来发放工人工资。在某款软件里填写信息的时候，并没有要求用户授权查询个人信用报告，那么接下来会发生什么呢？贷款没有成功，第二天他就收到了家人的电话和催债的人打来的电话，连送餐员也接到催债电话。那就是付出的代价。该类平台所需求的就是用户的通讯录、位置信息、淘宝收货地址以及相册等权限。想想看，比查征信还要恐怖的事情发生了。

所谓“不查征信”的实质上就是高利贷的前奏。他们押注你会选择不还款，因为在逾期之后，并不会通过法律途径来追讨欠款，而会采用各种方式去骚扰你的身边人。这种事情我已经见过很多次了，真是亏大了。

没有身份信息的人可以申请贷款吗？利率是多少呢？

那么我们来谈谈“容易申请”的问题吧。很多黑户的朋友认为，只要有贷款就可以，不管利息多高都可以接受。你的还款能力其实并没有那么强。目前正规银行的年化利率大约为4%-8%，而信用卡分期虽然稍高一些，但是都属于合法范围之内。知道针对黑户的网贷利息是多少不？

我最近给一个亲戚看了一份合同，借款一万元，拿到手只有八千元，上面写着“服务费”扣除两千块钱，七天之后再归还款项一万。那么这个利率是多少呢？这就是所谓的网贷，简直就是吃人的毒药。这就是典型的“714高炮”，已经被打了很多次了，但是现在换了个马甲又出现了。如果借这样的钱的话，基本上就等于自己判了无期徒刑，以贷养贷，窟窿越来越大。

简而言之，金融机构并不是慈善组织，银行不会借钱给你是因为他们认为你还贷不起，而敢于借钱给你的，则是计算好可以从你身上榨取利益。这个风险是不对称的。如果你真的去借这样的黑户不会被查到征信，容易下款的网贷大概就会形成一个恶性循环：借新还旧、利息越滚越大，到最后连本带利都无法偿还了。

银行里面的人说：黑户就没有出路了吗？

到此为止，也许有人会骂我的吧：你说站着说话不腰疼，可是我现在是黑户，而且急需用钱，你能给我一条出路吗？好的，那么我就不顾一切地把一些“不应该说的话”告诉你们了。尽管我是银行的人，但是我要承认的是，被列为黑名单并不意味着这辈子就完蛋了，主要看是因为什么原因被列入黑名单。

非恶意逾期可以被“清洗”

如果您的逾期是由于特殊的缘故造成的，例如生病住院、被拘禁或者是因为银行系统的故障而产生的，那么您可以提出异议来解决这个问题。去年有一笔业务涉及到了一位客户的特殊情况，在疫情的影响下他被隔离了三个月，并且出现了信用卡逾期的情况。之后提供了社区证明以及医院诊断书进行核实，最后成功完成了征信修复工作，并且顺利获得了贷款审批。这件事情很多人都不清楚，认为有了征信黑名单就无法挽回了，但是实际上还是有补救办法的。

另外一种情形就是你作为担保人或者被人冒用身份办理了信用卡而产生的黑名单问题，这也是可以提出申诉的。不要认为麻烦就不用去借高利贷了，跑到征信中心跑两次也不算什么。

抵押贷款要比信用贷款宽松一些

这就是一个很实在的话。信用贷款看重的是个人品德以及信用状况，而抵押贷款则会考虑借款人的财产情况。如果您的房产、汽车以及有价值的保险都存在的话，即使征信上有瑕疵也还是可以办理的。但是银行方面卡得很紧，正规持牌的消费金融公司或者信托公司的利率虽然比银行高一些，但是至少是合法合规的，并且不会使用什么下三烂的方法来坑人。具体的数字我已经记不清楚了，大约是在15%-24%之间，尽管价格比较高昂，但是仍然要比向高利贷借钱好很多。

用户我的一个客户的业务是做物流的，在征信上出现过几起严重的逾期记录，由于前两年市场行情不好导致车子贷款没有按时还清。但是他有一辆半挂车，价值30万左右，后来通过我们合作的担保公司做了辆车抵押贷款来解决燃眉之急。因此不要只看到那些“无抵押、无担保”的广告，这些都是陷阱。

避免出现上述问题，以免给自己的生活带来更多的麻烦

人缺少金钱的时候，智商就会下降。我见过很多客户，开始时只因为征信有瑕疵而被要求去点击一些网贷链接来查询自己的信用报告，但是他们越点击就越发现自己的征信报告越来越糟糕。网上有很多“强制下款”的广告要小心。

前两个月有一个刚毕业的女孩找我说，在网上看到了一个链接，说是黑户也可以贷款，于是就填写了个人信息，并且在手机上收到了两千块钱，过了一天之后对方又让女孩把四千元还给他。这就是所谓的“套路贷”，就是直接把你账户里的钱划走，再以暴力的方式让你归还高额利息。这不是网络借贷的问题了，而是犯罪行为。出现这样的情况时要马上报警不要想私下解决。

还有一种就是先要你交“包装费”、“验资费”的，百分百都是骗人的。在正常的贷款程序中，在放款之前是不会向你收取任何费用的。这件事情就到此为止了。遇到这种情况的话，直接拉黑举报就可以了，并且不要有任何幻想。

我至今仍然记得很清楚，在2019年的时候，我们支行附近就有好几个叫作“贷款中介”的地方，它们骗黑户客户去办理那些高利贷业务，并且给它们很高的回扣。之后这几家店铺都被公安机关查处了，但是受骗的消费者所遭受的损失是无法挽回的。到今天为止我还记得很清楚，在店里有人在大喊大叫，但是有什么用呢？

说了很多，也许有些啰唆，但是我很真诚地希望大家能够认真对待。缺少资金的时候，最不应该做的事情就是病急乱投医。

如果你问起的话，黑户能贷款吗？我的答案是：走正道不容易，歪门邪道不要去碰。先把现有的债务解决掉，该协商就协商、该申诉就申诉，这才是正确的做法。不要相信到处乱飞的广告，那是想吸干你的最后一滴血的蚊子。

如果此时你已经到了山穷水尽的地步，那么就去向亲朋好友借钱吧，即使会有些丢脸，但是比起被高利贷拖入深渊要好得多。在巨大的债务压力之下，面子也就变得没有意义了。